Основные виды страхования недвижимости – характеристики и особенности

Многие задумываются – нужно ли страхование недвижимости? Если мыслить логически – да, нужно. Страховой полис защитит вашу недвижимость от тех форс-мажоров, которые подстерегают нас в жизни. Безусловно, стоимость страховки – аргумент серьезный для отказа, но возможная потеря имущества остается весомым стимулом для страхования. Разбираемся в видах страхования недвижимости и нюансах страхового договора.

Какие виды страхования недвижимости существуют – от чего стоит застраховаться

Страхование недвижимости относится к виду страхования, связанному с риском причинения вреда либо гибели имущества. В качестве объектов недвижимости обычно выступают квартиры и комнаты, загородные дома и хозпостройки, ипотечная недвижимость, а также внутренняя отделка, инженерное оборудование и даже предметы быта.

На сегодняшний день видов страхования недвижимости достаточно много, поэтому рассмотрим основные.

Страхование квартиры – особенности.

Данный вид страховки можно разделить на страхование…

• • От кражи. Обойдется такая страховка дешевле сигнализации и самого надежного замка.
• • От пожара. Понятное дело, что в случае, когда сгорает имущество, лишними затратами страховка не покажется.
• • Страхование ремонта. Выгодно при больших тратах на ремонт – на случай повреждения дорогой отделки, стационарного или инженерного оборудования.
• • Страхование гражданской ответственности хозяина. На случай случайного нанесения ущерба имуществу соседей.
• • От потопа в квартире. Не всегда удается добиться от соседей выплат за то, что ваши новые обои намокли и отвалились, а дорогой диван можно выбрасывать на помойку. Страховка этот ущерб возместит.

Также следует помнить, что…

• • Страхование квартиры, в которой есть самовольные изменения проводки, перегородок, перекрытий, обойдется дороже.
• • Страхование квартиры, покупаемой в ипотеку – обязательное.
• • Страхование «вторички» (если она куплена не на кредитные средства) происходит по инициативе собственника и предполагает независимую оценку общего состояния дома и коммуникаций. При плохом состоянии водопровода и электропроводки страхование не осуществляется.

Страхование дома – особенности.

Риски, от которых принято страховать дом, схожи с квартирными. Но все-таки данные виды страхования имеют свои отличия:

• • Дом – это обособленное строение. Оно включает в себя всю инженерную систему, также страхуемую по договору.
• • Риски для загородного дома более масштабные, а то и катастрофичные.
• • Оценка дома – более сложная процедура. Она требует большего времени и серьезного сбора документов, а также учета всех особенностей законодательства. К примеру, дом и сам участок – разные объекты, требующие отдельного страхования.

Виды страхования домов:

• • Классическое. То есть, страхование от затопления, пожара, взрывов, стихийных бедствий, грабежей, падения деревьев и пр. Наиболее опасные – пожары и противозаконные действия третьих лиц.
• • Титульное страхование. Имеет смысл при единовременной и полной выплате средств за дом.

Помимо жилых строений, можно застраховать беседку, гараж и даже объект искусственного ландшафта. Но только в случае, если они не являются ветхими.

Можно застраховать и недостроенный дом, но при определенных условиях:

• • Стадия завершения строительства.
• • Дом – в законном пользовании либо собственности.
• • Как правило, страхование осуществляется только от пожара.
• • Более высокие страховые тарифы.

Стоимость страховки для достроенного дома будет зависеть от количества рисков, рыночной цены и состояния дома, учтенных мер безопасности, окружающей обстановки и пр.

О компенсации в страховом случае:

• • Утрата дома/строения – состояние, при котором стоимость объекта по договору ниже затрат на восстановление. Эта стоимость обычно равна страховой сумме (если дом застрахован, конечно, на полную стоимость).
• • Стоимость неповрежденного имущества в сумму выплаты не войдет. К примеру, если фундамент уцелел, то на данную сумму (стоимость фундамента) и будет меньше страховая выплата.
• • Сумма в страховом договоре – это максимально возможная сумма компенсации при повреждении/гибели дома.

Ипотечное страхование – особенности.

При страховании ипотеки объект страхования – не недвижимость, а сумма на ее покупку. Сама недвижимость выступает в качестве залога. Большая сумма подразумевает большие риски ее невозврата. Соответственно, данный риск должен быть защищен страховкой, которую возмещает компания-страховщик в случае, если заемщик не способен выплатить долг.

Особенности ипотечного страхования:

• • Период действия договора – до 25 лет.
• • Распределение рисков – неравномерное. «Пик» приходится на 4-й год кредита, после чего риск страхового случая начинает снижаться.
• • Цены на недвижимость (системные риски) могут влиять на страхование.
• • При страховании банк, как правило, не рассматривает возможность повышения ставки в случае минимального первого взноса. То есть, ипотека становится выгодной для заемщика, который не в состоянии внести большой первый взнос.

Титульное страхование.

Право собственности на недвижимость – это право владеть и распоряжаться объектом. Увы, данное право при определенных условиях может быть оспоренным или вовсе утраченным, в результате чего имущество у владельца просто изымается. Титульное страхование предполагает возмещение убытков при утрате собственности. Нередко данный вид страхования является обязательным при оформлении ипотеки.

Титульное страхование будет актуально в случае, если договор купли-продажи заключался…

• • С участием несовершеннолетних, недееспособных или ограниченно недееспособных.
• • Гражданином, введенным в заблуждение.
• • С нарушениями закона.
• • Гражданином, не понимавшим значения сделки, либо не способным отвечать за свои действия.
• • Гражданином, находящимся под влиянием обстоятельств, обмана, угрозы, насилия, в результате сговора других лиц сделки.
• • Неуполномоченным на то лицом либо лицом, которое превысило свои полномочия.
• • При участии неправоспособного юр.лица.
• • А также в случае, если право собственности остается у третьих лиц даже после факта отчуждения.

Срок титульного страхования – до 10 лет. Страховая стоимость является реальной стоимостью недвижимости, а сумма страховой выплаты не должна превышать страховой стоимости. Страховым случаем будет утеря права собственности на основании судебного решения.

Какие подводные камни скрываются в договоре страхования недвижимости

Любой вид страхования предусматривает массу рисков. Страхование недвижимости – не исключение. Основные подводные камни при заключении договора:

• • Любая страховка – это определенные условия, свои у каждой компании. Понять их, быстро пробежав взглядом, невозможно. То есть, договор следует читать очень внимательно, уделяя особое внимание базовым условиям, страховым случаям и исключениям, порядку выплат. И сделать это нужно еще до подписания договора.
• • Каждый риск – это отдельные расходы. А в страховку нередко вписывают и те риски, что для страхователя являются лишними. Например, страхование от наводнения для строения, от которого 60 км до ближайшей реки. Или страхование от землетрясения для дома в местности, не предполагающей землетрясений вообще. А вот что касается частых рисков (пожар, кражи, удар молнии, затопление и пр.) – тут как раз пригодится весь «комплект».
• • Страховые скидки (о которых не во всех компаниях принято сообщать клиенту) отличаются у отдельных страховщиков. Например, страхование дома из кирпича всегда дороже страховки на деревянный дом. Пожарная сигнализация, близость пожарной станции, решетки от воров — тоже факторы, увеличивающие размер скидки. Все эти моменты следует уточнить и страховщика (скидка на страховку иногда доходит до 50 процентов).
• • Страхование с осмотром специалиста всегда дешевле и точнее. Выгоднее всего заключать индивидуальный договор. Страхование «вслепую», без осмотра – это максимальный пакет рисков и максимальная цена за страховку.
• •Опись страхуемого имущества должна включать в себя не только описание предмета, но и год выпуска, производителя, материалы и серийный номер.
• • Льготные тарифы страхования – это «приманка» для тех, кто ничего не знает о страховании. Цена страховки не ударит по карману, но и серьезных выплат в страховых случаях можно не ждать.
• • Рекламным трюком является и «готовый страховой пакет». За половину рисков из данного пакета вы просто подарите деньги страховщику.
• • Сохраняйте чеки и документы о проводимых работах, стоимости ремонта. Чтобы потом страховая компания не смогла занизить размер компенсации.
• • Уточните сроки оповещения о страховом случае. Если вы опоздаете с оповещением, могут отказать в выплате. Данный срок может составлять лишь сутки.
• • Внимательно изучите не только список рисков, но и перечень исключений. Некоторые страховщики, к примеру, откажут в компенсации, если квартира была ограблена вашей домработницей, или вы просто забыли закрыть дверь. Или если в потопе квартиры на верхнем этаже виноват ЖЭК, а в пожаре – короткое замыкание.
• • Не помешает узнать подробно и о сроках, в течение которых происходит выплата компенсации. Обычно этот срок составляет 15-30 дней. Причиной задержки может стать подозрение страховщика на ложные сведения от страхователя.
• • Если виновник ущерба компенсирует этот ущерб, то сумма страховки будет снижена на сумму компенсации от виновника.
• • Экспертиза ущерба осуществляется оценщиками страховщика. И, как правило, клиент не согласен с результатами экспертизы, которая, конечно, будет в пользу компании. Но вот повторную экспертизу согласится провести за свой счет не каждый страховщик. А если и согласится, то лишь после сложных переговоров или решения суда о заниженной оценке.
• • Если вам пришлось подавать в суд на страховщика, делайте это по месту своей прописки. Вы имеете на это право (страховые споры относят к искам о защите прав потребителей, их можно подавать по месту прописки клиента). По месту регистрации компании иски рассматривают одни и те же судьи, объективность которых остается под вопросом.
• • Нет смысла и завышать сумму в страховом договоре. Выплатить вам сумму выше реальной стоимости убытков все равно страховщик не сможет, а вот заплатить за страховку придется гораздо больше.
• • Ну и не стоит также забывать, что полная страховая сумма будет выплачена лишь в случае полной гибели имущества.